Les intérêts d'un crédit : comment ça marche, comment en payer moins

La plupart des prêts personnels, crédits auto et prêts immobiliers sont des crédits amortissables : vous payez la même somme chaque mois, et chaque mensualité couvre les intérêts courus sur ce qu'il vous reste à devoir, plus une part de capital. Comme le capital restant dû diminue, la part d'intérêts se réduit de mois en mois et la part de capital augmente, alors même que la mensualité ne bouge pas.

La méthode rapide : saisissez le montant, le taux et la durée dans la calculatrice de prêt pour obtenir la mensualité, le coût total et le détail mois par mois. Ce qui suit explique d'où viennent ces chiffres.

La mensualité

Pour un prêt à taux fixe, la mensualité vaut :

M = C × t ÷ (1 − (1 + t)^−n)

où C est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mensualités.

Empruntez 15 000 à 6,5 % sur 5 ans : t = 0,065 ÷ 12 = 0,0054167 et n = 60, ce qui donne une mensualité de 293,49. Sur 60 mois, vous remboursez 17 609,53 au total : les intérêts s'élèvent donc à 2 609,53, soit environ 17,4 % du capital emprunté.

Ce que montre un tableau d'amortissement

Un tableau d'amortissement indique, pour chaque échéance, la part d'intérêts, la part de capital et le capital restant dû. Pour le prêt ci-dessus :

Échéance	Intérêts	Capital	Restant dû
1	81,25	212,24	14 787,76
2	80,10	213,39	14 574,37
12	68,26	225,24	12 375,83
30	45,25	248,24	8 106,40
60	1,58	291,91	0,00

Chaque montant d'intérêts est simplement le capital restant dû multiplié par le taux mensuel : 15 000 × 0,0054167 = 81,25 le premier mois. Tout le reste de la mensualité réduit la dette.

Pourquoi les premières échéances sont surtout des intérêts

Les intérêts portent sur le capital restant dû, et celui-ci est à son maximum au départ. Dans l'exemple, 27,7 % de la première mensualité sont des intérêts, contre 0,5 % de la dernière. La première année, vous payez 897,74 d'intérêts et remboursez 2 624,17 de capital ; la cinquième année, 120,93 d'intérêts et 3 400,98 de capital.

L'effet est bien plus marqué sur les longues durées. Pour un prêt immobilier de 240 000 à 3,8 % sur 25 ans, la mensualité est de 1 240,46 et le premier mois se décompose en 760,00 d'intérêts et 480,46 de capital. Au bout de cinq années pleines, vous avez versé 42 734,47 d'intérêts et réduit la dette de seulement 31 692,88.

C'est aussi pourquoi revendre ou renégocier tôt paraît coûteux : beaucoup d'intérêts ont été payés, mais peu de capital remboursé.

La durée : mensualité plus faible, coût total plus élevé

Allonger un crédit réduit la mensualité et augmente le coût total, puisque vous devez plus longtemps. Sur ce prêt de 240 000 à 3,8 % :

Durée	Mensualité	Intérêts totaux	Total remboursé
20 ans	1 429,18	103 004	343 004
25 ans	1 240,46	132 137	372 137
30 ans	1 118,30	162 587	402 587

Passer de 20 à 30 ans allège la mensualité de 311 et ajoute 59 583 d'intérêts. Essayez vos propres chiffres dans la calculatrice de prêt immobilier.

Le taux compte au moins autant que la durée : le même prêt sur 25 ans à 4,8 % au lieu de 3,8 % revient à 1 375,19 par mois et 172 558 d'intérêts, soit 40 421 de plus pour un seul point.

Les remboursements anticipés

Toute somme versée au-delà de l'échéance prévue vient directement en déduction du capital : elle cesse donc de produire des intérêts pour toute la durée restante. Sur l'exemple à 25 ans :

Versement supplémentaire	Crédit soldé en	Intérêts payés	Économie
Aucun	25 ans	132 137	—
100 par mois	22 ans et 1 mois	114 844	17 293
200 par mois	19 ans et 10 mois	101 679	30 458
Une mensualité de plus par an	22 ans et 1 mois	115 080	17 057

Deux points à vérifier avant de vous lancer : l'existence d'indemnités de remboursement anticipé, et le fait que la somme versée raccourcisse la durée plutôt qu'elle n'allège la mensualité — ce sont deux montages différents et seul le premier produit les économies ci-dessus.

Taux nominal et TAEG

Le taux nominal ne couvre que les intérêts. Le TAEG — taux annuel effectif global — intègre les frais obligatoires du crédit : frais de dossier, assurance exigée, frais de tenue de compte. C'est le chiffre à comparer d'une offre à l'autre.

Reprenons le prêt de 15 000, avec 300 de frais de dossier prélevés au départ. La mensualité reste de 293,49, mais vous recevez en réalité 14 700. Le taux qui rend ces 60 échéances équivalentes à 14 700 vaut 0,6123 % par mois, soit 7,35 % si on l'annualise en multipliant par douze, ou 7,60 % si on le compose. Dans les deux cas, bien au-dessus des 6,5 % affichés.

Les conventions diffèrent selon les marchés : le TAEG européen est un taux annuel équivalent, alors que l'APR américain est généralement le taux périodique multiplié par le nombre de périodes. Comparez des taux calculés selon la même convention, et regardez ce que chaque prêteur y a inclus.

L'assurance pèse souvent l'essentiel de l'écart. Ajouter une assurance emprunteur de 0,25 % du capital emprunté par an au prêt immobilier sur 25 ans coûte 50,00 par mois, 15 000 sur toute la durée, et fait passer le coût global de 3,8 % à environ 4,18 % sur la même base de calcul.

Questions fréquentes

Est-ce la même chose que les intérêts composés ? Le mécanisme est voisin — les intérêts portent sur un solde — mais sur un crédit amortissable vous payez les intérêts au fur et à mesure : ils ne rejoignent jamais le capital. Quand vous épargnez, les intérêts non versés s'ajoutent bel et bien au capital : voir les intérêts composés et le guide Comment fonctionnent les intérêts composés.

Et les intérêts simples ? Certains crédits courts sont affichés en intérêts simples sur le montant initial, ce qui n'est pas du tout la même chose. La calculatrice d'intérêts simples montre cette version.

Pourquoi ma banque annonce-t-elle quelques euros d'écart ? Les prêteurs arrondissent les échéances, peuvent compter les intérêts en jours réels plutôt qu'en douzièmes égaux, et ajoutent parfois des frais à la première mensualité.

Un taux variable change-t-il le tableau ? Oui. Chaque révision de taux produit une nouvelle mensualité ou une nouvelle durée, et le tableau est recalculé à partir du capital restant dû.

17,4 % du capital, est-ce beaucoup d'intérêts ? C'est ce que produit un taux de 6,5 % sur cinq ans ; le guide Comment calculer un pourcentage explique pourquoi un taux et un coût total ne sont pas le même nombre.

Pour aller plus loin

• Mensualité et tableau d'un crédit à la consommation : calculatrice de prêt
• Achat immobilier : calculatrice de prêt immobilier
• Le même calcul en votre faveur : intérêts composés

Ces calculatrices donnent des estimations, à taux fixe et mensualités constantes. Seuls le contrat de votre prêteur et son tableau d'amortissement font foi. Ce guide ne constitue pas un conseil financier.